帳上有在動，存款卻一直是 0？

很多二三十歲的年輕人都有這種感覺：

• 明明有在工作，薪水也不算太差
• 偶爾還有加班費、接案、獎金
• 但幾年過去，存款數字尷尬得像沒工作一樣

調查顯示，Z 世代面臨的財務壓力甚至高於其他世代，約有 近 6 成的年輕人對自己的財務狀況感到焦慮。

同時，許多青年一方面想投資、想變有錢，另一方面卻又過著「月光＋精緻窮」的生活：該花的一分不少，不該花的也沒省。

關鍵問題不是「賺太少」一個字，而是——在你沒注意到的地方，壞習慣默默漏走了你的錢。

下面我們不講大道理，直接拆 7 個年輕人最常「以為還好啦」的財務壞習慣。

一、壞習慣 #1：不記帳、不看數字，只靠感覺過日子

「我平常也沒有亂花錢啊……但就是不知道錢去哪了。」

這句話，在月光族身上超常聽到。

許多年輕人沒有記帳習慣，只是 roughly 知道「房租多少」、「電信費多少」，剩下都混在一起變成——「就生活啊」。

實際上，常見問題包括：

• 小額外送、飲料、一點點訂閱，加起來變大錢
• 不知道自己固定支出佔薪水幾成
• 以為自己「差不多有在省」，但數字完全沒根據

為什麼這是壞習慣？

因為你不知道錢怎麼流動，就不可能有意識地調整。財務狀況會一直停留在「覺得還好」與「存不到錢」之間。

可以怎麼調整？

• 不用記到每一筆小額支出，先從「所有固定支出 + 單月 10 筆以上的較大消費」開始
• 每個月只做一件事： → 看看「吃喝玩樂＋線上訂閱」到底佔薪水幾％
• 只要你看得到數字，你就會開始有感覺：「原來我一個月喝掉的咖啡＝一張廉航機票」。

二、壞習慣 #2：把信用卡當現金、愛分期，卻沒算總成本

信用卡本身不是壞東西，壞的是——

• 刷卡不看帳單，只在乎「當下能不能過」
• 超愛分期：「反正每期只要幾百」
• 只繳最低應繳金額，覺得沒關係

不少 20–30 歲年輕人，就是從「第一張信用卡＋分期」開啟了負債人生。

為什麼這是壞習慣？

• 分期+手續費：實際是隱性利息
• 只繳最低，實際上本金還得非常慢
• 多張卡一起用，久了連自己總共欠多少都不清楚

可以怎麼調整？

• 把信用卡當簽帳卡用：每月只刷「本來就要花的錢」，例如交通、吃飯、固定帳單
• 絕對不要刷「你本來不會用現金買的東西」
• 若已經有卡債：
  1. 先整理所有卡片、利率、欠款
  2. 優先清掉利率最高那一張
  3. 停止再新增任何「非必要」分期

三、壞習慣 #3：先花再存，靠意志力存錢

很多人月初領薪的流程是：

先繳帳單 → 想說辛苦一個月犒賞自己 → 再看看還剩多少可以存

結果就是：

「這個月有點多支出，下個月再開始存好了。」

然後就沒有然後了。

為什麼這是壞習慣？

因為你是把「存錢」當剩下來的，而不是當「每月必備的固定支出」。

可以怎麼調整？ —— 一個超簡單原則：先存後花

你可以試這個版本（數字可自行微調）：

• 薪水一進帳：
  • 先把 10–20% 自動轉去儲蓄／投資帳戶
  • 剩下的才是你這個月能花的錢
• 把「存錢」當成一種強制帳單（就像房租一樣不可少）

只要這件事自動化，靠的就不是意志力，而是系統。

四、壞習慣 #4：只在乎省小錢，卻忽略「時間」和「收入結構」

很多人會為了省 50 元外送費，走超遠去拿東西，

但完全沒有去算：

• 自己時薪是多少
• 無薪加班到底把自己「賣」多便宜

有專欄指出，長期「無薪加班」其實是最大的財富陷阱之一，

因為你把可以學新技能、副業、精進本業的時間，拿去做不加值的工作。

為什麼這是壞習慣？

• 你以為自己很認真，但財務狀況沒變
• 所有時間都拿去「換薪水」，沒有留時間讓自己變貴
• 只盯著開銷，卻從來沒思考「收入如何升級？」

可以怎麼調整？

• 粗略算出自己的「時薪」：月薪 ÷ 當月實際工作總時數
• 問自己一個問題： →「這件事值得用我的時薪去做嗎？」
• 每週留至少 3–5 小時給：學習、健身、副業、作品集 —— 這些才是會讓你「未來賺更多」的地方。

五、壞習慣 #5：跟風投資、聽明牌，卻完全不理解風險

Z 世代其實不是不投資，而是很多人太快進場。

例如：

• 朋友說某檔 ETF 很香，就直接定期定額
• 網路說某檔高股息「穩穩領息」，就 All in
• 沒搞懂標的是什麼，只知道「別人賺過」

調查顯示，18–24 歲的 Z 世代中，超過一半已經開始投資，但很多人投資工具的選擇，是基於社群或親友推薦，而不是自己研究。

為什麼這是壞習慣？

• 你不知道自己承受的是什麼風險
• 容易在下跌時恐慌停損、在上漲時追高
• 讓投資變成情緒過山車，而不是資產累積工具

可以怎麼調整？

• 若你是新手：
  • 從 大盤型 ETF（例：0050） 開始，而不是個股或高風險標的
  • 先搞懂：這檔 ETF 裡面到底是哪些公司、怎麼選股、配息怎麼來
• 幫自己設幾條基本規則：
  1. 不投資自己看不懂的東西（包含虛擬貨幣、複雜商品）
  2. 不因為別人賺到，就 FOMO 亂衝
  3. 投資使用「閒錢」，心態才穩得住

六、壞習慣 #6：沒有緊急預備金，也忽略保險

很多年輕人覺得：

「保險好麻煩，晚一點再處理。」

「反正我還年輕，不會有事啦。」

直到：

• 突然失業
• 家裡有人生病
• 自己出車禍
• 信用卡繳款＋房租＋突發醫療費，一起爆

為什麼這是壞習慣？

因為沒有緊急預備金、保險不足時，每一件意外都會變成「財務災難」。

可以怎麼調整？

• 把「緊急預備金」當成第一個財務目標 建議：
  • 至少準備 3–6 個月的基本生活開銷 存在活存或高流動性帳戶
• 檢視保單：
  • 先確保有基本的醫療、意外保障
  • 不急著買一堆儲蓄險或投資型保單，先保「風險」，再談「報酬」

七、壞習慣 #7：把「學習與健康」當開銷，而不是投資

這個壞習慣比較隱性，聽起來很省，實際上超貴：

• 捨不得買好一點的椅子、鞋、螢幕
• 捨不得花錢學課程、買書、練語言
• 覺得健身、飲食改善都是「有錢人才要做的事」

但從長期來看，大部分的財務成長，來自兩件事：

1. 你能不能持續工作、穩定輸出（健康）
2. 你的技能值和專業度有沒有升級（學習）

為什麼這是壞習慣？

你把真正能提升收入和生活品質的東西砍掉，卻保留一堆短期爽感支出。

可以怎麼調整？

• 不要只問：「這個東西多少錢？」 改問：「這個東西能幫我省下多少時間／減少多少痛苦／增加多少收入可能性？」
• 刻意挪出一個預算項目：
  • 比如「每月 5～10% 收入，是專門給學習 & 健康的」
  • 把它當成「對未來自己的投資基金」

檢查你有幾個壞習慣在身上？

把上面 7 條再整理一次，你可以直接自我評估：

1. 不記帳、不看數字，只靠感覺在花
2. 把信用卡當現金、愛分期，不算總成本
3. 先花再存，存錢靠運氣
4. 只在乎省小錢，卻沒花時間提升收入
5. 跟風投資、聽明牌，完全不理解標的
6. 沒有緊急預備金，也忽略保險
7. 把學習與健康當「可以先省的地方」

0～1 個：你財務體質不錯，只要優化。

2～4 個：你不是不會賺，是習慣正在拖累你。

5 個以上：你現在過得還撐得住，只是未來的你會很辛苦。

最後給年輕人的一句話

理財不是有錢人的遊戲，而是讓你不要一直為錢煩惱的工具。

與其想「怎麼快速翻身」，

不如從今天開始，先拔掉一個壞習慣，

再建立一個對你有利的小系統——

• 自動轉帳存錢
• 固定時間記帳與檢視
• 一檔自己懂的 ETF 定期定額
• 一次認真看完自己的保單與緊急預備金

這些看起來都不 sexy，

但真正撐起人生的，從來都不是「一夜暴富」，

而是這些 boring 到不行、卻穩到嚇人的好習慣。